El CCT será una nueva modalidad de transferencias inmediatas que, en una primera etapa, estará destinada al cobro de cuotas de préstamos.
Solo podrán utilizarlo entidades financieras y proveedores no financieros de crédito (PNFC) habilitados por el BCRA. De esta manera, los prestamistas podrán cobrar las cuotas desde la cuenta que el cliente haya autorizado.
El Banco Central prevé que, más adelante, el mecanismo pueda ampliarse a otros pagos periódicos, como los servicios públicos.
Uno de los principales requisitos del nuevo esquema es que no permitirá débitos automáticos sin consentimiento.
El cliente deberá brindar una autorización previa y explícita, por única vez. Además, el prestamista tendrá que notificar al usuario por medios electrónicos durante el día hábil anterior al débito.
La autorización también podrá ser cancelada de manera inmediata. El usuario tendrá la posibilidad de darla de baja tanto ante el prestamista como ante la entidad que administra la cuenta que será debitada.
El sistema establece una cantidad limitada de intentos para cobrar una misma cuota. Si el primer débito no puede concretarse, habrá hasta dos reintentos adicionales:
- Primer intento: en la fecha prevista para el cobro.
- Primer reintento: 48 horas después.
- Segundo y último reintento: 96 horas después del intento inicial.
De esta manera, los prestamistas no podrán realizar intentos de débito sucesivos e ilimitados sobre las cuentas de sus clientes.
El CCT también establece condiciones sobre los préstamos que podrán cobrarse mediante este mecanismo. Las cuotas deberán ser fijas e iguales durante toda la vigencia del crédito. Además, al momento de otorgarse el préstamo, la relación entre la cuota y los ingresos del cliente no podrá superar el 30%.
Según el BCRA, este requisito busca reducir el riesgo de que las personas asuman niveles de deuda que no puedan afrontar.
En caso de que se produzca un fraude, la responsabilidad recaerá sobre el prestamista, de acuerdo con las reglas establecidas por el Banco Central.
El sistema también contempla la participación de un aceptador de CCT, que será el único habilitado para ofrecer este mecanismo de cobro. La medida apunta a garantizar la interoperabilidad entre los distintos sistemas de transferencias inmediatas y promover la competencia.
El esquema tendrá un arancel mínimo del 0,6%, que deberá ser abonado por los prestamistas y distribuido proporcionalmente entre los participantes del sistema.
Con la entrada en funcionamiento del CCT, el Banco Central busca ampliar las herramientas para el cobro de créditos, pero bajo un esquema que incorpora consentimiento previo, notificaciones, límites a los reintentos y medidas de protección frente al fraude.
En una segunda etapa, el organismo prevé extender esta modalidad a otros pagos periódicos, lo que podría ampliar el uso de las transferencias inmediatas dentro del sistema financiero.
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